取引の中断・分断

１　取引の中段・分断とは

消費者金融、クレジットカードのキャッシング取引において、一回完済した後に期間を一定期間おいて再度借入をするケースはよくあるかと思われます。例えば、平成２０年に借入をはじめ、平成１５年に完済、平成１６年から再度借入をして平成２５年に完済したようなケースです。

この、一旦完済後、再度借入をしたというケースで過払金請求をすると、貸金業者の方から「取引が中断しており、別契約である」との主張をされることがあります。

このことによるマイナスとして�@別取引で計算されると過払金が減額する、�A一度完済した取引が時効とみなされる可能性がある。という点にあります。

特に、�Aの場合については大きく過払金が減少することになります。

２　法律上の判断目安

もっとも、一度完済して再度借入をした場合、必ず中断とされて別取引とみなされるわけではありません。一連で計算される場合もあります。具体的には、最高裁判所の判例で目安が示されております。下記は最高裁の文言そのままです。

「第１の基本契約に基づく貸付け及び弁済が反復継続して行われた期間の長さやこれに基づく最終の弁済から第２の基本契約に基づく最初の貸付けまでの期間，第１の基本契約についての契約書の返還の有無，借入れ等に際し使用されるカードが発行されている場合にはその失効手続の有無，第１の基本契約に基づく最終の弁済から第２の基本契約が締結されるまでの間における貸主と借主との接触の状況，第２の基本契約が締結されるに至る経緯，第１と第２の各基本契約における利率等の契約条件の異同等の事情」

これをひとつひとつ見ていくと

３　上記の判断目安は、あくまで「総合判断」です。

これらの要件があてはまるからと言って絶対に分断になるとか、ならないというわけではありません。特に、クレジットカード取引においては完済したからといってカードを返却しないことがほとんどなので、中断期間が長くても一連となりやすくなります。